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  徐恩梁 新华保险青岛分公司培训部总经理助理马振帅 交通银行锦娟劳模理财工作室理财师

  新年伊始，若想使自己的资产保值增值，就要在年初做好理财规划、选好理财方向，给自己定好小目标。针对不同的投资者群体，本报特邀岛城四位资深理财师提出不同的理财建议，市民可“对号入座”择优选择打理财产的产品。 2017让我们撸起袖子加油干，让所有小目标都实现！

  群体画像：支出总体稳定，但医疗上的支出逐年增长，对金融理财产品的认知能力较弱的老年人；资产实力薄弱，一旦亏损可能对其生活构成负担，风险承担接受的能力低的投资者；即使资金充裕、现金流充沛，也坚持除了定期储蓄什么也不做的风险厌恶型投资者，我们统称为保守谨慎型投资人。这部分人的理财目标最简单——低风险甚至无风险。

  马振帅：面对未来利率继续下行的趋势，针对该类投资者，我们提议选择进行较长时间的固定收益投资，比如国债、三年定期、大额存单等，这类产品的收益相对而言较为可观，同时又能保障安全性，能够锁定较长期的收益，防止利率下行带来的利率风险，在某些特定的程度上抵御通货膨胀。同时，也拿出一部分进行短期保本理财的投资，保证资金的流动性。

  李睿康：可把资产的30%用于货币现金类产品，如活期、活期类打理财产的产品、货币基金等；70%配置固定收益类产品，如定期、大额存单、国债、银行自营产品及保险产品。现在适逢年初资金面相对紧张，短期内推高了打理财产的产品收益，光大银行目前在售的年化收益率4.7%的半年期稳健理财产品，主要投向高流动性、低风险的金融工具，兼具灵活性和收益性，是保守型客户的不二投资选择。

  徐恩梁：投资偏好一般是跟年龄成反比，保守的投资者年龄相对较大，因此身体健康情况也会出现下滑的趋势，所以建议购买返本型的健康保险，建议选择20年缴费期及以上，如果缴费期内发生风险，即能获取一大笔理赔金，从而缓解因重疾治疗带来的家庭经济压力，当然，如果没发生风险，这笔钱也可以留给孩子。

  赵晓慧：保守型投资者风险承受度最低，安全性是其最主要的考虑因素。从投资策略来看，保守型投资的人能选择国债逆回购、货币基金、券商现金管家等现金类产品，通过该类投资，可以轻松又有效管理证券闲置资金，获得稳定收益。

  群体画像：理财目标是长期的且含有刚需，使用的是诸如子女教育费、家人养老储备、购买固定资产备用金等资金；“70后”“80后”，工作相对来说比较稳定且有一定的财富积累，但面临买房、子女教育、老人供养等经济压力，风险承担接受的能力相对较弱，投资理财力求稳健。在理财上，应以中低风险投资为主。

  马振帅：以稳健的银行打理财产的产品和保险等保障类产品为主，拿出少部分资产进行基金等投资，但不应超过总投资的10%。这种投资组合可以在保证稳健性的同时，某些特定的程度上实现增值收入。另外，在基金类投资上，针对现在大盘震荡的走势，建议投资的人以定投方式来进行投资，给自己设置一个心理止盈线，做到落袋为安。

  李睿康：20%资金投向货币现金类产品，如活期、活期类理财产品、货币基金等；50%配置固定收益类产品，如定期、大额存单、国债、银行自营产品及保险产品；30%配置浮动收益类产品，如基金、黄金等。这里需要特别强调的是，保险的配置，应该先于投资赚钱。

  徐恩梁：稳健型投资者一般集中为中年人，建议购买高额身价保障的定期险和年金险的组合，高额身价保障的额度一般是家庭年收入的20倍，这样可以保证无论是否发生风险，家庭20年内的生活品质都会有保障；年金险可以带来持续、稳定、刚性、被动的一笔收入，可以补充养老，也是一种资产性收入。

  赵晓慧：稳健型投资者可以做一些中低风险的投资产品。建议这类投资者，在做国债逆回购、货币基金等低风险产品的基础上，适当配置一些债券基金、混合型基金、偏股型基金。通过合理的资产配置，达到良好的投资收益。

  群体画像：刚参加工作的本地青年，暂无太大生活压力；资金量资产实力雄厚的投资者，即使投资失败，造成本金损失也不会对他产生很大影响；在投资时，可能不会考虑自身财务状况，一股脑选择高收益、高风险产品，这几种人群就是激进勇猛型投资者。高收益是他们的追求目标，风险承受能力最强。

  马振帅：对于拥有通常资金流动性，知晓各种投资工具，投资范围广阔的群体来说，可选择股票、期货等收益较高同时风险较大的产品来投资；而对于风险承受能力强的青年人，应该在留出生活所需资金后，进行强制储蓄以及权益类资产的配置，选择基金定投、黄金定投等方式。

  李睿康：10%货币现金类产品，如活期、活期类打理财产的产品、货币基金等；40%配置固定收益类产品，如定期、大额存单、国债、银行自营产品及保险产品；50%浮动收益类产品，如基金、黄金、信托、股票等。如果不想买理财，又不愿存收益较低的定期，单纯为了资产的长期增值，那么投资中可适当增加些风险资产的配置——每月买点基金、做做定投,小投入可能带来大惊喜。

  徐恩梁：对激进型的投资的人能考虑配置投资连结型保险，既有一定的身价保障，又有相对较强的投资收益能力，特别是受到时间、精力和专业知识的限制，无法自己投身股市、期货、基金等高风险高收益的项目，投连险就可以帮助这类投资者分享股市、期货、基金等组合投资带来的高收益。

  赵晓慧：激进型投资者在投资上的限制较少,可积极关注行情发展，抓住节前的调整机会，针对两会行情做适当布局，关注农业改革。同时，也可以适当关注军工股投资机会。另外，中小市值个股调整比较充分了，可在成长股里寻找20-30倍市盈率、业绩不错的个股进行持续跟踪。

  首先，要分析家庭财务情况。了解自己有多少“家底”可用作投资。对有房贷、车贷的家庭，可分析家庭负债情况，在投资和还贷之间做合理选择。

  第二，设定切实的理财目标。年度目标多为购房、购车、国外旅游、进修充电计划、子女上学等等，计算实现这些目标需要的开销以及实现目标的时间进度。

  第三，制定可行的年度收支预算。把今年各项计划所需的花费估算出来，并预留弹性空间。

  第四，善于自检和外部环境分析。及时了解国家经济政策、世界局势，从而做到“顺势而为”。根据上一年所做的总结，从中归纳分析出理财失误的原因，是开始新年理财计划的必要条件。

  最后，依据自己风险属性，进行资产配置。切莫盲目追求高收益而忽视了隐藏的风险。